「德政」搞出大民怨，異哉新青安(風傳媒)

應該是一項「德政」，最後卻搞得民怨四起、駡聲不絕，賴政府的「新青安」完美的詮釋這個現象。

為協助青年購屋，以補貼利息與低利率、搭配長期借貸的青年安心貸款，已推出超過10年，去年總統大選時賴清德提出「升級版」的新青安，提高貸款額度與利息補貼：最低利率1.775％，貸款額度最高1000萬元（原800萬），成數最高8成，年限從30年拉長到最高40年，寬限期從3年增加至5年，標榜年滿18歲，本人、配偶及未成年子女均無自有住宅即可申請，不限首購，單身也可。

毫無疑問，這是一張滿滿政治意味、甚至大有「肉桶政治」風味的政策，當時的副總統賴清德正在競選總統大位，而賴在年輕人中的支持度不高，藉著這個讓要購屋青年受惠的政策，希望提高支持度。面對副總統提出的政策，縱然是滿滿政治味，官僚單位在毫無專業評估情況下即照單全收。

從結果論來看，這個政策當然不能說不好，應該說是「實在太好了」，引發搶貸潮，結果就是助長房價上漲，那些以為受惠者很可能反而是受害者，因為政策造成房價上漲，他們付出更多錢、負擔更沉重。

雖然政府第一時間不承認新青安引發房價上漲，但事實勝於狡辯、數據會說話。去年第4季新青安房貸占比達3成，今年首季逼近4成，5月則堂而皇之到4成。

如拉長時間看，青安貸款專案推動12年多，貸款戶超過34萬戶購屋成家、核貸金額1.43兆餘元。但從去年8月到5月底共9個月的新青安，完成的撥貸戶數5萬7980戶、金額逾4281億元，拿來與推動12年的青安專案比，就看得出新青安的反應多熱烈、貸款人數與金額多火爆，而這同時也代表其對房價的帶動效果有多驚人。

大部份國家都會有程度不等的「居住問題」，在民眾最基本需求的食衣住行上，居住、特別是想擁有自己的房子時，一定是花費最高的項目，經濟較弱勢者往往無力負擔、需要政府與政策協助，各國政府大多有不同的住宅政策，從公屋社宅到低利貸款、利息補貼，或是租屋政策等。其間的分寸拿捏不易，政策著力少又淺，形容雞肋難助弱勢者；著力過深卻又會引發其它問題。

表面上看，政府協助民眾越多、著力越深越佳，實際情況未必；政策支持過力，誘惑民眾購買超過其能負荷的房子，輕則拉低貸款者的生活品質、淪為多年（40年）的「屋奴」，重則無力負擔終而棄貸、掃地出門，最終淪為無殼族。對國家而言，則是影響金融穩定、甚至引發金融風暴。

而新青安正是有此「為禍潛力」的政策。貸款金額從800萬增為1000萬，讓貸款者「更敢花」，今年首季購屋總價就比一年前多出110~124萬元；寬限期拉長則讓購屋者前5年輕鬆、無感，但5年一過則往往本利負擔加重難以承擔。年限拉長到40年，表面上每年負擔變少，實則付出的利息更多，業界的計算，借1000萬，最後付出的單單利息就能高達550萬。

最致命、也是現在駡聲不絕的就是：帶動房價，依照網路聲量專家說法，新青安有近三成聲量屬於負面討論，正面討論17.4%，主因即在房價，外加因條件過於優惠而來的「尋租謀利」問題。無論官方如何辯駁，但從數據上看是確有其事。

伴隨新青安數量的暴增的是房市的「價量俱揚」，去年房市雖然年初冷，但年中後轉佳，年終則大熱一直至今，最終房價上漲1成左右。今年第1季全台新推案的平均房價已接近50萬元（49.7萬），台北市每坪超過100萬元，新北也達61萬元。與此同時，可能想見民眾的購屋負擔也創新高：內政部公布2023年第3季全國房價負擔能力指標，其中全國房貸負擔率來到42.25%歷史新高，合理預期待去年第4季、今年第1季數據出爐時，必然是「百尺竿頭更進一步」，這對民眾當然不是好事，特別是那些因新青安跳進來購屋者，將會是專家預估會出現「法拍潮」的「高危險群」。

政客喜歡搞能收買選民、挹注選票的「德政」，這種德政往往表面上與短期看，有助民眾與整體經濟，但長期而言卻可能是「禍國殃民」、甚至可能重創經濟，美國80年代的儲貸風暴、2008年次級房貸的金融海嘯都是典範案例，政客端出讓經濟弱勢者亦可完成購屋心願的政策、放寬各項限制，最後都引發風暴、許多民眾背負重債或丟掉房子。

賴清德的新青安或無此威力，但性質雷同，央行率先點出新青安問題，即有其考量，早點修正禍害可減少；而那些當初唯唯諾諾、甚至協助力推新青安的專業官僚單位，是否也該自省檢討一番？

*本文經風傳媒授權轉載